10月18日，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展研討會暨《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》發(fā)布會在北京召開。由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、新華社瞭望智庫聯(lián)合撰寫的《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》（下稱《報告》）正式發(fā)布。

 

　　會上，主辦方代表中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長楊農(nóng)、瞭望智庫總裁夏宇出席并致辭，人民銀行科技司副司長羅永忠、人民銀行金融市場司處長戴賾、瞭望智庫執(zhí)行總裁湯耀國、中國銀行首席科學家郭為民、中國光大銀行首席業(yè)務(wù)總監(jiān)兼數(shù)字金融部總經(jīng)理楊兵兵、中國銀行業(yè)協(xié)會研究部主任李健、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)三部主任楊彬、阿里巴巴副總裁-阿里云智能新金融業(yè)務(wù)部總裁兼螞蟻金服金融科技總經(jīng)理劉偉光、金融壹賬通智能風控總經(jīng)理施奕明、第四范式合伙人兼執(zhí)行副總裁杜寧、百信銀行副首席戰(zhàn)略官兼用戶與平臺事業(yè)部總裁陳龍強、微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬磊、中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子、畢馬威華振會計師事務(wù)所金融科技主管合伙人王大鵬一共14位政產(chǎn)學研人士濟濟一堂，貢獻了真知灼見。

 

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速

 

　　《報告》顯示，總體上我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，主要采取加大轉(zhuǎn)型投入力度、招錄數(shù)字化人才、搭建統(tǒng)一大數(shù)據(jù)平臺、改進線上渠道和網(wǎng)點服務(wù)等綜合措施加快推進轉(zhuǎn)型相關(guān)工作。

 

　　銀行類型上，不同類型調(diào)研銀行的數(shù)字化能力差異顯著，國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、新型互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)字化能力相對較高，城商行、農(nóng)商行數(shù)字化能力相對較低。

 

　　技術(shù)應(yīng)用上，大數(shù)據(jù)和生物識別技術(shù)在調(diào)研銀行應(yīng)用廣泛，區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用占比相對較小，新型互聯(lián)網(wǎng)銀行和國有大型商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用方面更為積極。

 

　　問題挑戰(zhàn)上，多數(shù)調(diào)研銀行認為，戰(zhàn)略執(zhí)行缺乏配套制度流程、跨部門跨條線協(xié)同機制欠缺、創(chuàng)新技術(shù)人才不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)治理問題是當前數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要挑戰(zhàn)。

 

　　國際對標上，當前我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體上與國際同業(yè)實踐基本處于同一起跑線，在客戶規(guī)模、數(shù)據(jù)資源、應(yīng)用場景等方面具有比較優(yōu)勢，但在資金人員投入、組織機制建設(shè)、全球金融科技資源對接等方面還有一定的提升空間。

 

　　對此，《報告》結(jié)合國際經(jīng)驗、機構(gòu)訪談和文獻研究，分別從戰(zhàn)略規(guī)劃、組織文化、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)創(chuàng)新、數(shù)據(jù)治理和生態(tài)合作領(lǐng)域給出了共計146條轉(zhuǎn)型舉措的數(shù)字化轉(zhuǎn)型通用工具箱，供商業(yè)銀行根據(jù)自身轉(zhuǎn)型特點和能力短板參考使用。為實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的安全可控和平穩(wěn)有序，《報告》還提出了引導數(shù)字化轉(zhuǎn)型的正確價值導向、切實加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全面風險管理、建立適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制機制、加快推進金融科技標準體系建設(shè)、強化金融消費者保護等政策建議。

 

　　難在“人”的轉(zhuǎn)型升級

 

　　《報告》顯示，高質(zhì)量發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的宗旨和要義，目前尚有大量重難點工作有待推進。

 

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長楊農(nóng)指出，金融科技的快速興起改變了整個金融業(yè)。我國銀行業(yè)正面臨巨大的外部不確定性和激烈競爭，銀行正向客戶長尾化、產(chǎn)品場景化、渠道全時化、風控智能化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、平臺開放化等新型模式轉(zhuǎn)變，數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

 

　　央行科技司副司長羅永忠指出，我國金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型有四方面驅(qū)動：一是“數(shù)字中國”戰(zhàn)略的引領(lǐng)，構(gòu)建起了技術(shù)、設(shè)施等基礎(chǔ)環(huán)境及支撐；二是新技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生沖擊，倒逼金融業(yè)態(tài)求變；三是全球金融監(jiān)管不斷強化，各方對金融服務(wù)效率和安全的要求漸高，驅(qū)動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，向技術(shù)進步“要”生產(chǎn)力；四是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)層出不窮，驅(qū)動技術(shù)升級。

 

　　阿里巴巴副總裁-阿里云智能新金融業(yè)務(wù)部總裁兼螞蟻金服金融科技總經(jīng)理劉偉光表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是靠銀行科技部來推動的，而是靠管理思想的轉(zhuǎn)變，重在“人”的轉(zhuǎn)變。當前，由商業(yè)銀行科技部門驅(qū)動的單一云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈項目，都只是局部改造，并未將傳統(tǒng)思維轉(zhuǎn)化為數(shù)字化思維。真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實質(zhì)是組織、文化、流程、管理等全面變革，而非單一部門、單一項目驅(qū)動。在全球范圍來說，銀行一直都是一個高度科技驅(qū)動的產(chǎn)業(yè)。未來，銀行各業(yè)務(wù)條線都將與科技高度融合，科技的能力將無處不在地分布在銀行的各個部門中。

 

　　同樣，在中國銀行首席科學家、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技研究與發(fā)展專委會副主任委員郭為民看來，傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重難點在于理念和文化的適應(yīng)性，初衷和目的在于為客戶提供個性化產(chǎn)品、服務(wù)實體經(jīng)濟。一方面要在銀行內(nèi)部提升認知、統(tǒng)一思想，一方面要將科技的力量正確的發(fā)揮出來，還有很長的路要走。

 

　　光大銀行首席業(yè)務(wù)總監(jiān)兼數(shù)字金融部總經(jīng)理楊兵兵認為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵在思維轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中普遍受到網(wǎng)點思維、渠道思維、自我思維、部門思維四種限制，影響著轉(zhuǎn)型的進程、方向、效果。光大銀行（601818,股吧）成立數(shù)字金融部就體現(xiàn)了銀行管理層勇于突破思維限制，大膽組織創(chuàng)新。數(shù)字金融部對內(nèi)既是電子渠道管理建設(shè)部門，具備產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力，也是用戶管理部門，負責引入、分層、轉(zhuǎn)化，同時又兼具孵化創(chuàng)新職責；對外服務(wù)快速崛起的圍繞數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的數(shù)字經(jīng)濟。

 

　　對此，中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子進一步建議，現(xiàn)階段可從小處入手。例如，銀行零售業(yè)務(wù)客戶量大，零售客戶的金融需求小額分散、高頻且與消費場景結(jié)合度高，可從零售業(yè)務(wù)切入數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其中，獲客能力、流程及管理能力、差異化定價能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、銀行間適度合作等方面將是重點。

 

　　中小銀行不能“掉隊”

 

　　《報告》顯示，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，但不同類型商業(yè)銀行基礎(chǔ)各異，進度不一。

 

　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負責人肖翔表示，盡管我國商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上取得了一些成效，但總體上仍面臨理念、機制、人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多方面挑戰(zhàn)，特別是部分中小銀行在轉(zhuǎn)型資源、科技能力等方面存在約束，在轉(zhuǎn)型方向、路徑選擇等方面尚缺經(jīng)驗，數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路任重道遠。

 

　　金融壹賬通智能風控總經(jīng)理施奕明也稱，中小銀行由于人才、資金相對匱乏，不具備科技基因和完整的自主研發(fā)能力，因此亟需外力支撐。金融壹賬通就通過“技術(shù)+業(yè)務(wù)”的雙賦能模式，不僅為其提供技術(shù)服務(wù)，還圍繞中小銀行的痛點給予多種協(xié)助。中國的中小銀行普遍靠對公業(yè)務(wù)起家，風控體系和經(jīng)營體系大多圍繞對公業(yè)務(wù)而建立，現(xiàn)在要實現(xiàn)邁向零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，往往在團隊、流程、管理制度上都缺乏儲備，更容易“掉隊”。

 

　　畢馬威華振會計師事務(wù)所金融科技主管合伙人王大鵬稱，部分中小銀行對自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位并不清楚，在互聯(lián)網(wǎng)化、大干快上的氛圍中并未堅守自身業(yè)務(wù)特色和戰(zhàn)略，僅通過與第三方合作引流來快速做大資產(chǎn)，這是誤區(qū)。

 

　　對此，羅永忠建議，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)注重風險控制，并抱著“先進”幫助“后進”的態(tài)度，讓“走在前面的銀行提供一些技術(shù)幫助和輸出”，探索合適的商業(yè)模式，抱團前進。

 

　　第四范式合伙人兼執(zhí)行副總裁、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技研究與發(fā)展專委會副主任委員杜寧稱，數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將撬動整個社會經(jīng)濟的數(shù)字化發(fā)展。但眼下，銀行已經(jīng)面臨同質(zhì)化的轉(zhuǎn)型路徑、技術(shù)、方法，面臨同質(zhì)化或無差異競爭。如何讓數(shù)字化轉(zhuǎn)型保持多樣化，值得探討。

 

　　由此看來，多樣化、多層次外部賦能重要且必要。

 

　　劉偉光介紹，螞蟻金服2017年啟動金融科技開放戰(zhàn)略，把經(jīng)過內(nèi)部實踐檢驗的區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別、智能風控、云計算、分布式架構(gòu)等技術(shù)全面開放給金融機構(gòu)，不斷加強合作，協(xié)助金融機構(gòu)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

 

　　百信銀行副首席戰(zhàn)略官兼用戶與平臺事業(yè)部總裁陳龍強表示，百信銀行既是一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是一家數(shù)字化科技公司，開放平臺戰(zhàn)略正在釋放紅利，成立不到2年已經(jīng)服務(wù)近3000萬用戶。當前開放銀行的邏輯是“場景在前、金融在后；先有商業(yè)、后有銀行”，是一種共生關(guān)系，幫助場景閉環(huán)地服務(wù)用戶，深度挖掘用戶價值。

 

　　對此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會業(yè)務(wù)三部主任楊彬介紹了中互金協(xié)會的相關(guān)工作，稱中互金協(xié)會正在搭建中國數(shù)字化金融服務(wù)平臺，將通過評測金融科技服務(wù)能力、規(guī)范銀行與第三方機構(gòu)合作引流、加強應(yīng)用軟件自律管理等功能模塊，來支撐銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

 

　　抓住數(shù)據(jù)治理“牛鼻子”

 

　　與會嘉賓還對《報告》提出的數(shù)據(jù)安全與治理問題，進行了深入探討。

 

　　楊農(nóng)指出，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項龐雜的系統(tǒng)工程，不僅是簡單的業(yè)務(wù)線上化、重構(gòu)組織架構(gòu)，更是底層的數(shù)字架構(gòu)重塑。不僅要有創(chuàng)新，還要有邊界、有底線。要貫徹金融服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨，貫徹金融供給側(cè)改革及各項監(jiān)管要求；要避免派生新風險，防止核心業(yè)務(wù)失控風險，避免加劇新的數(shù)字鴻溝。

 

　　中國銀行業(yè)協(xié)會研究部主任李健認為，未來在評估一家銀行的價值時，除傳統(tǒng)視角下的資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、利潤表“三張表”外，也應(yīng)參考“第四張報表”，即數(shù)據(jù)資產(chǎn)表，提升高質(zhì)量服務(wù)客戶過程中的數(shù)據(jù)利用和良好治理水平。在資產(chǎn)配置方面，商業(yè)銀行尤其要注重結(jié)合科技數(shù)字化手段，提升小微、三農(nóng)領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)比例和服務(wù)質(zhì)效。

 

　　微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬磊認為，數(shù)據(jù)質(zhì)量是在使用的過程中不斷豐富完善的，應(yīng)探索“運用—反饋—整理”后再進一步應(yīng)用數(shù)據(jù)。建議監(jiān)管盡快出臺監(jiān)管沙箱機制，隔離風險。

 

　　施奕明也提出，數(shù)據(jù)治理是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心功能和需求，期盼盡快出臺相關(guān)指引規(guī)范。無論銀行還是外部賦能機構(gòu)，都期待能早日擁抱合規(guī)、擁抱監(jiān)管。